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美媒揭秘保险业的十大潜规则,购买之前这些一定要了解!

现在越来越多的人开始意识到保险的重要性,并纷纷选择赴美来购买美国的保险,但想要买到一份称心满意的保险却也不是一件容易的事情。

先不说美国保险公司遍地、保险种类繁多,就是那一大堆的英文条款也够让人头疼的,很多人到最后都没有搞清楚自己买的究竟是什么。那么,如何才能挑选到最适合自己的保险呢?如何才能避免踩雷呢?

福布斯的金融顾问就为大家总结了十条潜规则,城市君结合我们华人最常遇到的问题总结了一下:购买保险前弄清这10点,保证没有人敢坑你!

美国买保险前必知的十大潜规则

1. 搞清楚你为谁买保险

很多人觉得,“买了保险自己用不到就等于白买”!可以说,有这种想法的人,保险绝对会让他失望。保险更多的是给家人一份保障,如果你是家中的顶梁柱、或者你的家庭成员过于复杂、或者你需要缴纳大笔的遗产税、或者你拥有自己公司等,那么在美国,购买人寿保险是绝对无法逃避的。

2. 了解保险的成本费用

保险说到底是一个与风险赛跑的金融产品,它既然能够提供保障,必然是有一定成本的,所以,在购买时你可以提前算一笔账,如果你最后的收益远远高于付出的成本,那就是一份非常值得考虑的保险。

另外,保险有的很贵,有的则很便宜,这完全取决于你的个人选择。但要记住,购买保险前一定要对自己整个家庭的经济状况有一定了解,例如工资、负债、收支是否平衡、是否近几年内有需要大笔金额的计划(买车买房)等等,不然等过了几年你发现自己无法按时缴纳保费,那么保单就是会大问题。

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3. 先谈保险再看投资

很多人会被保险的各种各样条款所迷惑,把它作为了一种赚钱的工具,这是非常错误的一种认知。我们需要清楚,购买保险最主要的目的是什么?是给自己和家人一份更好的保障。只有当你的保险能够做到这一点之后,再继续考虑进一步投资也不迟。

4. 保险公司不能只看规模和资历

很多都觉得,保险公司当然是越大越好、资格越老越好,真的是这样吗?事实上,一些保险公司虽然外表很光鲜唬人,但是其实际承担保障非常微弱认可资产总额也非常小。所以在选择保险公司时,不妨查一下“实际承担保障”“认可资产总额“这两个数据。

实际承担保障指的是保险公司目前所承担的理赔金额,承担的保额越高,说明这家保险公司规模越大实力越强。认可资产指的是保险公司在评估偿付能力时依据国家保监会的规定所确认的资产。这些资产一定要是流动资金,当发生状况时可以马上理赔给消费者。

总而言之,不论保险员吹嘘公司资产有多么庞大,对于消费者来说,这两项数字可以用来评判一家公司的资产规模,这才是和切身利益相关的。

城市君特意从专业人士要到保险业权威数据网站VitalSigns发布的2018年最新数据。(VitalSigns囊括了500家保险公司过去几年的财务报表数据每年,保险公司都必须向政府提交年度报表。这份数据不仅可以用来监控保险公司的财务健康状况,还能够保障消费者的利益。)

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以下是2018各家保险公司给政府的官方数据,包括前面所提到的承担保额和认可资产。因为美国的保险公司众多,所以城市君挑了几家华人比较知名的公司做比较:

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城市君为大家整理了一下,方便查看:

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从所承担保额来看,环球大西洋金融集团(839亿美元)、国家人寿(474亿美元)以及安联(413亿美元)都在1千亿以下,与上面所列的例如大都会(41,908亿美元)、保德信(33,332亿美元)、林肯金融(15,254亿美元)等都相差巨大。

尤其是环球大西洋金融集团以及国家人寿,其认可资产仅90亿及95亿美元,与1000亿美元以上的大公司相比,差距可想而知。所以,即使同样是保险公司,也会存在10倍乃至40倍的差距

5. 搞清保险的类别

美国的保险种类繁多,像是定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险等等,每种保险的设计条款、理赔方式也不尽相同,所以在购买前一定要问清自己:是单单想要一份可以身故赔偿的寿险,还是希望在寿险之余多加一些“生前福利”

如果你只是单纯地想要一份可以获得身故赔偿的保险,那么定期寿险和终身寿险是非常好的选择。但如果你想要在寿险之余获得一些“生前福利”的,那么不妨考虑直接购买万能险、投资型万能险或指数型万能险

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这三类保险除了本身的寿险功能之外,还拥有现金值部分,也就是说,公司会拿一部分保费用于投资理财,所赚的钱作为分红按比例分发给每一个投保人,投保人可以拿这笔钱来补充退休收入、支付子女的教育基金或家庭开支等,总之可以自由取出使用,并不会像401K或是IRA这样的退休账户一定要满足条件才可以取出。

6. 问清保底机制

如果你购买的是一份有“回报”的保险,那么一定要问清楚这个保险是否有保底机制,因为一旦亏空过多,则需要投保人追加资金来维持保单的有效性,相信这不是投保人愿意看见的。

例如投资型万能险,虽然它的回报不封顶(有时候可以获得很高的回报),但却不保底,投资人非常有可能血本无归。

指数型万能险却有保底机制,在市场环境不好的时候,给与投资人最少0%的保障,但作为交换,在市场好的时候,保险公司给与的回报也是有上限封顶的。

以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信),全部使用标准普尔每年点对点指数账号:

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看数据,IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%,懂投资的人都知道,在所有稳妥投资中,这绝对不算个小收益。所以切莫贪心,投资最重要的是保底,如果本金都没有了,谈何收益呢?

7. 问清是否可以与长期护理险、重疾险一起购买

部分指数型万能险IUL是可以搭配长期护理险与重疾险一起购买。要知道在美国长期护理和重病都是非常烧钱的,许多人甚至不得不放弃工作,靠着政府微薄的补贴在家照顾病人。

但如果你有一份长期护理险或重疾险,那就不用担心经济上的负担了。一旦被医生判定属于重疾或需要长期护理,就可以提前获得保险理赔,用理赔金来支付所需的护理费和治疗费用。

但要注意,并不是每个公司或每种保险都有此类附加优惠条款,所以购买之前一定要问清楚。

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8. 与美国有联系的外国人适合买美国保险

这些年,除了美国本土的人之外,许多外国人都计划着购买美国保险,那么美国保险是否适合外国人?哪些外国人应该要有一份美国保险呢?

城市君建议那些与美国有联系的外国人,例如在美国有房产(可以合理避税)、孩子现在或将来有留学计划、打算移民美国、将来想要在美国养老、中美两地跑、在美国有公司等人群应该趁此机会购买一份美国保险

9. 外国人并非所有保险都能买

那么持有B1/B2签证入境的外籍人士可以购买美国保险吗?

可以!但与本地人购买的保险种类、适合保险公司均不相同。城市君咨询了专业人士建议,被告知,持有B1/B2旅行签证的人可以考虑以下五个保险公司,它们对于外国人都非常友好,并且可以提供更完善的针对外籍人士的保险种类。

①Prudential 保德信

创立于1875,至今约141年历史,Prudential 是第一个销售保险给中产阶级的的公司,为全美及全球约三十多个国家的个人和机构客户提供服务。至 2018 年目前保德信所承担的保额,不包括和”再保险公司”共同承担的保额为33,332亿美元,认可资产总额为2,711亿美元。

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②Transamerica 全美人寿

创立于1904年,至今约110年历史。全美人寿在保险行业一直保持前列的位置,它也是美国Top 10 人寿保险公司的有力角逐者,和其他人寿公司相比,具有出色的承保能力。至 2018 年目前全美人寿所承担的保额,不包括和”再保险公司”共同承担的保额为9,727亿美元,认可资产总额为1,170亿美元。

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③American General Life 美亚

美国国际集团成员公司通过保险业内最为庞大的全球化财产保险及人寿保险服务网路,为各商业、机构和个人客户提供服务。是美国超大型工商保险机构。至2018 年目前美亚所承担的保额,不包括和”再保险公司”共同承担的保额为8,964亿美元,认可资产总额为1,767亿美元。

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④Pacific Life 太平洋人寿

太平洋人寿成立于1868年,经过近150年的经营,公司不断壮大,开始进入多种保险领域,现在已成为一家庞大的资产管理公司。至 2018 年太平洋人寿所承担的保额,不包括和”再保险公司”共同承担的保额为4,976亿美元,认可资产总额为1,289亿美元。

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⑤Nationwide 全美互惠 

全美互惠保险成立于1925年的俄亥俄州,约有94年的历史,其业务不仅包括了人寿保险,还包括了房屋、农业、船只、贷款、等等。至 2018 年全美互惠所承担的保额,不包括和”再保险公司”共同承担的保额为1,619亿美元,认可资产总额为259亿美元。

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其他的保险公司比如:大西洋、国家、安联由于“所称担保额”都在1000亿美元以下,所以跟以上几家公司差距很大,比较少推荐

10. 找一个专业靠谱的保险经纪人

美国的保险市场非常复杂,再加上语言文化和国情的不同,想要买到一份称心满意的保险更是难上加难。所以在购买保险前,不妨去咨询一个专业靠谱的保险经纪人,他能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份,为你省去不少麻烦和烦恼。

切记,一定不要害羞或感到不好意思但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通,以免造成误解从而影响到自己的切身利益。

 

本文来源于互联网:美媒揭秘保险业的十大潜规则,购买之前这些一定要了解!

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